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보건복지부 자료에 의하면 현재 우리나라 국민의료비는 매년 증가하고 있다. 주된 원인으로는 인구의 고령화, 의료기술 발전으로 인한 검사비와 치료비의 증가, 물가상승, 신종질병 발생 등이 있다. 그러다보니 병원비 부담은 갈수록 증가하고 이를 대비하고자 실비보험을 필요로 하는 이들 또한 늘고 있다. 경기도에서 서울로 출퇴근을 하는 직장인 최씨의 경우도 실비보험의 도움을 받았다. 출퇴근으로 늘 이용하는 대중교통 지하철을 이용하려고 계단을 이용하다 발을 헛디뎌 발목을 심하게 삐긋하면서 통증을 호소했고, 주변인의 도움으로 병원에 갔으며 발목염좌라는 진단을 받았다. 심하게 삐긋하면서 복숭아뼈를 부딛혔는지 금이 가서 깁스까지 하면서 최씨는 치료비는 물론 깁스비용까지 만만치 않은 의료비를 지출하게 되었지만 실비보험으로 부담을 덜었다고 한다.

이처럼 의료비는 갑작스럽게 일어나는 경우가 많다보니 이에 부담을 덜고자 의료실비보험은 주목을 받고 있는 추세다. 다만, 여러 보험사의 상품이 실손보장은 동일하지만 특약에 따라 보장범위가 다르기 때문에 무조건적인 가입은 피하고 꼼꼼하게 알아보는 것이 중요하다.

우선 실비보험은 실손보험이라고도 불리고 실손의료보험이라고 불리우는데 흔히 실비보험이라 많이들 부르고 있다. 단독형과 특약형이 있는데, 단독형은 실손형으로 말그대로 병원에서 발생한 치료비에서 국민건강보험공단이 인정하는 급여부분을 자기부담금 10%를 공제하고 보장받는 상품이다. 특약이나 비급여 항목에 대한 보장이 없는 만큼 보험료가 사실상 저렴하다. 반면, 특약형은 비급여 항목을 비롯하여 특약 가입을 통해 보장이 폭넓으며, 실손 보장과 별도로 추가적인 보장을 받을 수 있는 데 비해 보험료가 그만큼 높다. 이 두 유형을 우선적으로 구분하여 어떤 것이 본인에게 유리한 지 비교설계를 받아보는 것도 좋다.

많은 사람들이 실비보험에도 암보험처럼 비갱신형이 있나요? 물어보는 경우가 있다. 사실, 실비보험은 암보험 처럼 비갱신형은 없다. 다만, 일부 특약에서 한번 가입하면 만기까지 보험료가 갱신되지 않는 담보가 있고, 종류에 따라 1회성으로 끝나는 담보들로 구성된 것이 있다. 자칫 헷갈려할 수가 있기에 선택특약에 따라 달라지는 점은 고려하여 자세하게 알아보기를 바란다.

현재의 실비보험료는 피보험자의 연령에 따른 위험율, 보상기준, 손해율 등에 따라 1년마다 변동된다. 이는 병원에 가지 않아 청구가 없는 등으로 손해율, 보상 등이 일어나지 않았을 때 동일한 연령의 평균 보험료보다 저렴할 수 있고, 청구횟수가 많거나 질병의 위험도 기준이 높을 경우 보험료가 오를 수 있는 등 개인마다 다르다. 따라서 과잉진료에 대한 보상횟수가 높으면 가입에 제한이 있을 수 있기에 지나친 보장을 받는 것 보다 실상 본인이 꼭 필요할 때 보장을 받는 것이 좋겠다.

의료실비보험은 여러 개의 상품에 가입하더라도 일정비율에 따라 비례 보상되기에 중복으로 가입할 이유는 없다. 다만. 수술으로 인해 병원비가 실비보험 가입금액인 5천만원이 초과될 경우, 추가적으로 보장을 받을 수 있지만, 매달 나가는 보험료가 부담이 될 수 있어 중복으로 가입하지 않는 것이 좋다. 아울러, 본인이 이미 실비보험에 가입이 되어 있는 지도 한 번 확인해 볼 필요가 있다.

매년, 보험료가 오르거나 보장이 변경되면서 새롭게 출시되는 상품들로 특약이나 보장범위가 달라 비교할 때 어려움이 뒤따를 수 밖에 없는데다가, 동일한 상품이지만 동일한 약관이지만 상품, 보험사마다 약관의 이해 기준이 다르다 보니 보상을 받는 기준 또한 다르기에 보험은 가입되어 있지만 보상을 받지 못하는 경우도 발생하게 된다.

이에, 가입할 때 각 특약별로 약관에 따른 이해와 보상적인 부분을 잘 살펴보는 것이 무엇보다 중요하다. 크고 작은 질병에 보장을 받을 수 있다고 하지만 상품마다 기준이 다르기 때문이다. 이에 보험비교사이트를 이용하여 상품을 비교해보고 어려운 부분이나 자칫 헷갈리는 부분은 전문가의 도움을 받는 것도 한 방법이다. 의료실비보험 비교사이트(http://silbi-bohum114.com/?inType=RC17020606)에서 동일한 연령에서 추천받을 수 있는 상품이나 특약, 보험료 차이를 비교해보고 다양한 상품을 비교, 가입순위, 비교견적을 확인하는 등 보험사별로 특징들을 알아보는 것을 권장한다. 

오는 4월 실손보험이 개편되는 것을 고려하여 변동되는 것도 함께 알아보고 합리적인 보험 가입에 도움을 받아보자.